การจัดการทางการเงินสำหรับผู้เริ่มต้น: เริ่มต้นที่ไหน?

การจัดการการเงินส่วนบุคคลของคุณเป็นขั้นตอนพื้นฐานในการบรรลุความสงบในจิตใจ หลีกเลี่ยงหนี้สิน และทำให้ความฝันของคุณเป็นจริง อย่างไรก็ตาม หลายๆ คนไม่รู้ว่าควรจะเริ่มต้นตรงไหน หากคุณเป็นมือใหม่ในโลกแห่งการศึกษาทางการเงิน บทความนี้อาจช่วยให้คุณก้าวไปสู่ขั้นตอนแรกๆ ได้อย่างชัดเจนและเป็นรูปธรรม

1. เข้าใจความเป็นจริงทางการเงินของคุณ

ก่อนอื่นใดสิ่งสำคัญคือการเข้าใจสถานการณ์ปัจจุบันของคุณ นี่หมายถึงการรู้ว่าคุณหารายได้ได้เท่าไร ใช้จ่ายไปเท่าไร และเงินของคุณไปอยู่ที่ไหน หลายๆ คนหลีกเลี่ยงช่วงเวลานี้เพราะความกลัวหรืออับอาย แต่การเผชิญหน้ากับตัวเลขคือก้าวแรกในการเปลี่ยนแปลง

เริ่มต้นด้วยการจดรายชื่อแหล่งที่มาของรายได้ทั้งหมดของคุณ (เงินเดือน งานพิเศษ เงินบำนาญ ฯลฯ) จากนั้นจึงจดค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณ ทั้งค่าใช้จ่ายที่แน่นอน (เช่น ค่าเช่า บิล ค่าผ่อนรายเดือน) และค่าใช้จ่ายที่ผันผวน (เช่น ค่าพักผ่อนหย่อนใจ กินอาหารนอกบ้าน ช้อปปิ้ง) คุณสามารถใช้สเปรดชีต สมุดบันทึก หรือแอปพลิเคชันการควบคุมทางการเงินได้

2. จัดหมวดหมู่ค่าใช้จ่ายของคุณ

หลังจากที่ทำรายการค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณแล้ว ให้จัดเป็นหมวดหมู่ เช่น ที่อยู่อาศัย การขนส่ง อาหาร สุขภาพ การศึกษา การพักผ่อนหย่อนใจ เป็นต้น ช่วยให้คุณมองเห็นพฤติกรรมการบริโภคของคุณได้ง่ายขึ้น และทำให้คุณสามารถระบุได้ว่าส่วนไหนที่เกินพอดี

ค่าใช้จ่ายเล็กๆ น้อยๆ ในแต่ละวันมักจะไม่ได้รับการใส่ใจ แต่เมื่อรวมกันในแต่ละเดือน ค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจกลายเป็นส่วนสำคัญของงบประมาณได้ การตระหนักรู้ถึงสิ่งนี้ถือเป็นสิ่งจำเป็นเพื่อทำการปรับเปลี่ยนที่มั่นใจมากขึ้น

3. ตั้งงบประมาณ

เมื่อคุณมีวิสัยทัศน์ที่ชัดเจนเกี่ยวกับความเป็นจริงของคุณแล้ว ก็ถึงเวลาที่จะตั้งงบประมาณรายเดือน วัตถุประสงค์คือการกำหนดขีดจำกัดสำหรับหมวดหมู่การใช้จ่ายแต่ละประเภทโดยคำนึงถึงรายได้ของคุณอยู่เสมอ

กฎที่รู้จักกันดีคือ กฎ 50-30-20:

• 50% รายได้สำหรับความต้องการพื้นฐาน (ที่อยู่อาศัย อาหาร การเดินทาง)
• 30% เพื่อความปรารถนาและการพักผ่อน (ท่องเที่ยว ทัวร์ การซื้อที่ไม่จำเป็น)
• 20% สำหรับความสำคัญทางการเงิน (การออม การลงทุน การชำระหนี้)

สัดส่วนนี้สามารถปรับเปลี่ยนได้ตามลักษณะโปรไฟล์ของคุณ แต่สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการรักษาสมดุลและหลีกเลี่ยงการใช้จ่ายเกินกว่าที่หาได้

4. สร้างเป้าหมายทางการเงิน

การมีเป้าหมายคือสิ่งที่ทำให้การจัดการทางการเงินมีความหมาย ลองคิดถึงเป้าหมายในระยะสั้น ระยะกลาง และระยะยาว เช่น การชำระหนี้ การเดินทาง การซื้อรถ การสร้างกองทุนฉุกเฉิน หรือการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ

ตั้งค่าและกำหนดเวลาให้แต่ละเป้าหมาย ซึ่งช่วยให้วางแผนและมีสมาธิได้สะดวกยิ่งขึ้น เป้าหมายจะช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการใช้จ่ายตามอารมณ์และกำหนดลำดับความสำคัญว่าอะไรสำคัญกับคุณจริงๆ

5. สร้างกองทุนฉุกเฉิน

กองทุนฉุกเฉินคือจำนวนเงินที่เก็บไว้เพื่อเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน เช่น การสูญเสียการงาน ปัญหาสุขภาพ หรือค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด การมีหลักประกันนี้ช่วยให้คุณไม่ต้องพึ่งการกู้ยืมเงินหรือบัตรเครดิตในสถานการณ์ที่ละเอียดอ่อน

ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้สะสมระหว่าง 3 ถึง 6 เดือน ของค่าครองชีพรายเดือนของคุณ แนวทางที่เหมาะสมคือการเก็บเงินนี้ไว้ในการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำและสภาพคล่องสูง เช่น Tesouro Selic หรือบัญชีที่รับดอกเบี้ย

6. หลีกเลี่ยงหนี้สินและใช้จ่ายอย่างชาญฉลาด

การใช้เครดิต (บัตร, กู้เงิน, จัดหาเงิน) จะต้องดำเนินการอย่างมีความรับผิดชอบ ชาวบราซิลจำนวนมากมีหนี้สินเนื่องจากขาดการวางแผน และต้องสูญเสียรายได้จำนวนมากเนื่องจากต้องเสียอัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก

หากคุณมีหนี้อยู่แล้ว ควรจัดลำดับความสำคัญในการชำระหนี้ โดยเริ่มจากหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงที่สุด การเจรจากับเจ้าหนี้ การลดค่าใช้จ่าย และการนำรายได้พิเศษส่วนหนึ่งมาใช้ ถือเป็นกลยุทธ์ที่ถูกต้อง

หลีกเลี่ยงการผ่อนชำระค่าซื้อที่ไม่จำเป็น และถามตัวเองเสมอว่า “ฉันจำเป็นต้องมีสิ่งนี้ตอนนี้จริงๆ หรือไม่” หรือ “ฉันมีเงินที่จะจ่ายเป็นเงินสดไหม?”

7. เริ่มต้นการลงทุน

หลายๆ คนคิดว่าการลงทุนเป็นเพียงเรื่องที่ไกลตัวหรือเฉพาะสำหรับคนที่มีเงินเยอะเท่านั้น แต่นั่นเป็นเพียงตำนาน ในปัจจุบัน ด้วยเงินน้อยกว่า R$ 50 คุณสามารถเริ่มลงทุนในตัวเลือกต่างๆ เช่น Tesouro Direto, CDBs หรือกองทุนได้

การลงทุนคือหนทางที่จะทำให้เงินของคุณทำงานเพื่อคุณ เริ่มต้นด้วยการศึกษาการลงทุนขั้นพื้นฐาน ทำความเข้าใจโปรไฟล์นักลงทุนของคุณ (อนุรักษ์นิยม ปานกลาง หรือกล้าหาญ) และกระจายพอร์ตการลงทุนของคุณทีละเล็กทีละน้อย

8. ศึกษาหาความรู้ทางการเงินให้กับตัวเอง

การศึกษาทางการเงินเป็นกระบวนการอย่างต่อเนื่อง การอ่านหนังสือ การติดตามช่องทางที่น่าเชื่อถือ การเรียนหลักสูตร และการพูดคุยกับผู้ที่เข้าใจเนื้อหาวิชานั้นๆ ถือเป็นวิธีที่มีประสิทธิภาพในการเรียนรู้และตัดสินใจได้อย่างรอบรู้มากขึ้น

หนังสือที่แนะนำสำหรับผู้เริ่มต้น ได้แก่:

• พ่อรวย พ่อจน – โรเบิร์ต คิโยซากิ
• ปล่อยฉันนะ! – นาทาเลีย อาร์คูรี
• เศรษฐีที่รวยที่สุดในบาบิลอน – จอร์จ เอส. คลาสัน

นอกจากนี้ ยังมีเนื้อหาฟรีมากมายบนอินเทอร์เน็ต เช่น วิดีโอ YouTube พอดแคสต์ และบล็อกเฉพาะทาง

9. ตรวจสอบองค์กรของคุณเป็นประจำ

ชีวิตเปลี่ยนแปลง และการเงินของคุณก็เปลี่ยนแปลงตามไปด้วย ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ต้องทบทวนงบประมาณและเป้าหมายของคุณเป็นระยะๆ ปรับเปลี่ยนตามที่จำเป็นและเฉลิมฉลองความสำเร็จแต่ละอย่าง ไม่ว่าความสำเร็จนั้นจะเล็กน้อยเพียงใดก็ตาม

การจัดระเบียบทางการเงินไม่ใช่จุดหมายปลายทาง แต่เป็นการเดินทาง เมื่อมีวินัย อดทน และสม่ำเสมอ ผลลัพธ์ก็จะปรากฏ

บทสรุป

การเริ่มจัดระเบียบชีวิตทางการเงินอาจดูเป็นเรื่องท้าทายในตอนแรก แต่เป็นขั้นตอนสำคัญในการบรรลุอิสรภาพและความสงบในจิตใจ คุณไม่จำเป็นต้องเป็นผู้เชี่ยวชาญ: ด้วยการกระทำเล็กๆ น้อยๆ และความสม่ำเสมอ คุณสามารถเปลี่ยนแปลงความสัมพันธ์ของคุณกับเงินได้